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Was passiert mit deinem Geld, deinem Depot und deinen digitalen Zugängen, wenn du plötzlich nicht mehr handeln kannst oder im schlimmsten Fall verstirbst? Genau darum geht es in der Folge des Sunrise Podcasts „Let's Talk About Money“. Fondsmanager und Sunrise-Gründer Thomas Niss erklärt darin, was in einen Notfallkoffer gehört, warum eine Vorsorgevollmacht das „Zauberwort“ ist und wie Sunrise im Todesfall eines Kunden vorgeht.
Dieser Artikel fasst die wichtigsten Punkte zusammen. Er ersetzt keine Rechtsberatung, gibt dir aber ein Grundgefühl und einen Grundplan, damit deine Liebsten im Ernstfall nicht ratlos dastehen. Wenn du lieber zuhörst: Jetzt die ganze Folge auf Spotify anhören.
Was gehört in einen Notfallkoffer?
Ein Notfallkoffer ist die Summe aller Vorkehrungen, mit denen du dafür sorgst, dass dein Partner, deine Partnerin, deine Kinder oder andere Verwandte im Ernstfall handlungsfähig bleiben. Wie viel du regeln möchtest, ist laut Thomas Niss eine sehr individuelle Entscheidung. Sowohl in Deutschland als auch in Österreich gibt es umfassende gesetzliche Regeln für den Fall, dass nichts geregelt wurde. Mit aktivem Handeln kannst du aber die sogenannte Latenz verringern: die Zeit, in der nichts passiert, weil erst entsprechende Prozesse in Gang gesetzt werden müssen.
Die Vorsorge beginnt dabei bei ganz praktischen Dingen und reicht bis zur formellen Vollmacht:
Bargeld und Notgroschen: Geld zuhause, im Tresor oder im Schließfach hilft deinem Partner, lange genug handlungsfähig zu bleiben, bis die gesetzlichen Wege greifen.
Vorsorgevollmacht: Eine formelle Vollmacht, die du erteilst, solange du bei vollem Bewusstsein bist.
Digitale Zugänge: Passwörter und Zugänge zu Online-Plattformen sollten für deine Vertrauensperson auffindbar sein.
Bargeld, Tresor, Gold: Wo bewahren Menschen ihren Notgroschen auf?
Das Spektrum ist laut Thomas groß. Am häufigsten liegt das Geld wohl unter den Hemden im Kasten, andere haben einen kleinen Tresor zuhause oder ein Schließfach bei einer Bank oder einem professionellen Anbieter. Das „Upper End“ sind Tresore im Ausland, etwa in der Schweiz, in Kanada oder Australien. Dazwischen gibt es Menschen mit einer externen Crypto-Wallet, die unabhängig vom Bankensystem bleibt. Gold spielt in kleinen Einheiten ebenfalls eine große Rolle, in Österreich nicht zuletzt wegen des Philharmonikers, einem international anerkannten Goldwährungsmittel. Viele Menschen haben daheim also einen Notgroschen in Cash, Gold oder Fremdwährung.
Wer darf was, wenn nichts geregelt ist?
Wenn du weder Vollmachten erteilt noch sonst etwas geregelt hast und nicht mehr handlungsfähig bist, greifen gesetzliche Wege. Laut Thomas Niss gibt es dann unterschiedliche Möglichkeiten, die alle eines gemeinsam haben: Du hast keine direkte Kontrolle mehr darüber, wer in deinem Namen handelt.
Gesetzliche Vertretung: Erwachsenenvertreter und Gerichte
Wird ein Erwachsener nicht mehr handlungsfähig, kann ihm per Gesetz ein Erwachsenenvertreter zugewiesen werden. Das kann über den Gesetzesweg angestoßen werden, aber auch von Verwandten, die sich die gesetzliche Erlaubnis zum Handeln einholen. Mit dieser Vertretung ist immer eine gesetzliche Überwachungspflicht verbunden: Die Gerichte haben eine sehr relevante Rolle, was dem Schutz des Vermögens der betreuten Person dient, aber auch zu Verzögerungen in der Abwicklung führt. Mehr zur gesetzlichen Seite findest du auf der Seite von oesterreich.gv.at zur Erwachsenenvertretung.
Vorsorgevollmacht: Was ist das und was ist der Unterschied?
Eine Vorsorgevollmacht ist eine formelle Vollmacht, die du ausfüllst, solange du noch vollumfänglich handlungsfähig bist. Darin legst du konkret fest, was eine bestimmte Person in deinem Namen tun darf. Sie wird hinterlegt und in einem Register eingetragen. Im Anlassfall muss die Vollmacht bestätigt werden, danach darf die Vertrauensperson die entsprechenden Handlungen tätigen.
Der entscheidende Unterschied zur gesetzlichen Vertretung: Bei einer Vorsorgevollmacht, die du im vollen Umfang vor einem Notar, Anwalt oder einem Erwachsenenvertretungsverein errichtet und im Register hinterlegt hast, kann die bevollmächtigte Person weitestgehend außerhalb der Kontrolle der Gerichte handeln. Das spart Zeit und Nerven. Die offizielle Beschreibung findest du auf oesterreich.gv.at zur Vorsorgevollmacht.
Wo bekomme ich eine Vorsorgevollmacht?
Der typische Zugang in Österreich führt über den Anwalt oder vor allem über den Notar. Notariate spielen bei diesen Themen nach wie vor eine große Rolle, weil dort berufsständisch bedingte Verschwiegenheit und hundertprozentige Verlässlichkeit verankert sind. Eine Übersicht bietet auch die Notariatskammer.
Was passiert mit dem Sunrise-Depot im Todesfall?
Wie sieht das also im konkreten Sunrise-Fall aus? Eine Kundin oder ein Kunde ist verstorben und Partner, Partnerinnen, Kinder oder weitere Angehörige möchten wissen, wie sie weiter auf das Depot zugreifen können.
Warum können Angehörige im ersten Moment nicht aufs Depot zugreifen?
Ein Sunrise-Depot ist an eine Person gebunden. Deshalb können Angehörige im ersten Moment nicht darauf zugreifen.
So läuft die Abwicklung bei Sunrise ab
1. Die Information kommt an: Sunrise erfährt vom Todesfall meist über die Bank, etwa durch eine Rücklastschrift mit dem Vermerk, dass der Kunde verstorben ist. Häufig meldet sich auch ein Nachlassverwalter, Notar, das Bezirksgericht oder direkt ein Angehöriger per E-Mail.
2. Das Depot wird gesperrt: Damit gibt es keine weiteren Abbuchungen mehr und es entstehen keine Kosten.
3. Unterlagen werden geprüft: Sunrise lässt sich Unterlagen schicken, aus denen hervorgeht, dass der Kunde verstorben ist und ein Dokument, das zeigt, welche Person nun berechtigt ist.
4. Die berechtigte Person entscheidet: Sie kann das Depot auszahlen lassen und den Erlös überweisen lassen oder das Depot weiterführen und auf sich übertragen lassen.
Auch eine Aufteilung unter mehreren Erben ist möglich. Thomas erinnert sich an einen Fall mit zwei Erben, bei dem das Depot geteilt wurde. Sunrise versucht, den Wünschen der Vertretungsbefugten nachzukommen. Gibt es aber keine Vollmachten, muss auch Sunrise abwarten, was die Gerichte anordnen.
Was kannst du jetzt konkret für deine Liebsten tun?
Wer seinen Angehörigen das Chaos im Ernstfall ersparen möchte, kann schon heute mit kleinen Schritten beginnen:
1. Vorsorgevollmacht errichten: Sprich mit einem Notar oder Anwalt, solange du vollumfänglich handlungsfähig bist.
2. Notgroschen und Zugänge klären: Überlege, wo dein Notgroschen liegt und wer im Ernstfall Zugang hat, etwa zu Tresor oder Schließfach.
3. Digitale Zugänge regeln: Ein Passwort-Tresor oder eine Software, die Passwörter speichert, kann helfen. Du solltest der Person, die Zugriff bekommt, aber sehr vertrauen.
4. Regelmäßig aktualisieren: Ein Zettel mit Passwörtern, der seit 2024 im Schrank liegt, hilft nicht, wenn sich das Passwort inzwischen dreimal geändert hat.
Warum digitale Zugänge so schwierig sind
Thomas weist darauf hin, dass der Zugriff auf digitale Plattformen, die typischerweise passwortgeschützt sind, ein Thema für sich ist. Bei Banken ist der Prozess institutionalisiert, weil er regelmäßig abgewickelt wird. Bei einem privaten PC oder einem Online-Konto ist es dagegen schwierig, im Nachhinein an einen Zugang zu kommen. Ausdrucke im „kalten Speicherbereich“ haben ihr eigenes Risiko, denn sie können verbrennen oder verloren gehen und müssen aktuell gehalten werden. Wer sich um die Zugänge kümmert, sollte dafür Zeit und Aufmerksamkeit einplanen.
Für ein Wertpapierunternehmen wie Sunrise ist das gesetzlich vorgeschrieben: Es gibt Notfallpläne, die festlegen, wer dafür verantwortlich ist, dass die Fonds gemanagt werden und das Unternehmen weitergeführt wird und die von der Aufsicht kontrolliert werden. Im privaten Bereich fehlt dieses „Korsett“, deshalb braucht es einen eigenen Impuls.
Häufig gestellte Fragen zum Notfallkoffer
Was ist ein Notfallkoffer in der Finanzplanung?
Ein Notfallkoffer bündelt alle Vorkehrungen, mit denen deine Angehörigen im Ernstfall handlungsfähig bleiben: Notgroschen, Vorsorgevollmacht, Zugänge zu Konten und Depots sowie digitale Passwörter.
Was ist eine Vorsorgevollmacht?
Eine Vorsorgevollmacht ist eine formelle Vollmacht, die du bei vollem Bewusstsein ausstellst. Darin legst du fest, was eine bestimmte Person für dich tun darf, wenn du selbst nicht mehr handeln kannst. Sie wird hinterlegt und in einem Register eingetragen.
Können Angehörige nach einem Todesfall sofort auf das Sunrise-Depot zugreifen?
Nicht im ersten Moment, denn ein Sunrise-Depot ist an eine Person gebunden. Nach dem Todesfall sperrt Sunrise das Depot, prüft die Unterlagen und spricht dann mit der berechtigten Person, ob das Depot ausgezahlt oder übertragen werden soll.
Was passiert, wenn keine Vollmacht existiert?
Dann greifen gesetzliche Wege, bei denen Gerichte eine zentrale Rolle spielen. Das schützt das Vermögen, führt aber zu Verzögerungen in der Abwicklung. Auch Sunrise muss in diesem Fall abwarten, was die Gerichte anordnen.
Was kann ich heute schon tun?
Informiere dich bei einem Notar oder Anwalt über eine Vorsorgevollmacht, überlege, wo dein Notgroschen liegt, und regle deine digitalen Zugänge.
Fazit: Heute vorsorgen, damit es morgen leichter wird
Ein Notfallkoffer muss nicht perfekt sein. Schon eine Vorsorgevollmacht und ein klarer Plan für Notgroschen und Zugänge nehmen deinen Liebsten viel Druck, wenn es darauf ankommt. Wenn du neugierig auf die ganze Diskussion bist, hör direkt in die Podcastfolge auf Spotify rein. Und wenn du regelmäßig Themen rund ums Geld hören möchtest, findest du alle Folgen im Sunrise Podcast „Let's Talk About Money“. Hast du Fragen zu deinem Depot? Schreib uns einfach.
Wenn du erst anfangen möchtest zu investieren, lies auch, warum du heute damit beginnen solltest und nicht erst morgen.
Disclaimer / Risikohinweis
Wichtige Informationen:
Dieser Artikel gibt die Inhalte eines Podcastgesprächs wieder und stellt keine Rechtsberatung dar. Für die Errichtung einer Vorsorgevollmacht oder Fragen zum Erbrecht wende dich bitte an einen Notar oder Rechtsanwalt.
Die in dieser Marketingmitteilung enthaltenen Informationen dienen ausschließlich Informationszwecken und stellen weder eine Anlageberatung noch eine Empfehlung zum Kauf oder Verkauf von Finanzinstrumenten dar, noch ist sie als Aufforderung anzusehen, ein Angebot zum Abschluss eines Vertrages über Wertpapierdienstleistungen oder -nebendienstleistungen abzugeben. Da diese Mitteilung nicht die individuellen Ziele, die finanzielle Situation oder die besonderen Bedürfnisse des Empfängers beurteilt, ist es umso wichtiger, diese Aspekte vor einer Investitionsentscheidung sorgfältig zu prüfen und gegebenenfalls unabhängigen fachlichen Rat einzuholen. Weiters sollten vor einer Investitionsentscheidung die relevanten Dokumente (Prospekt, Basisinformationsblatt – KID, Jahres- und Halbjahresbericht) sorgfältig gelesen werden. Der veröffentlichte Prospekt und das Basisinformationsblatt sind kostenlos in deutscher Sprache auf der Website https://www.iqam.com/de/fonds/?category=partnerfonds abrufbar. Sie enthalten detaillierte Informationen über Chancen und Risiken. Vergangene Wertentwicklungen sind keine Garantie für zukünftige Ergebnisse. Währungsschwankungen können die Gesamtrendite der ursprünglichen Anlage negativ beeinflussen.
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